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Emprunt immobilier : Fixer votre projet

Quelle durée et quelles mensualités ?

En déterminant une durée de crédit, vous déterminez le montant de vos mensualités... et inversement. Différents points sont à prendre en compte pour se décider sur le temps d'emprunt

Plus la durée de crédit est longue, plus vous débourserez en intérêts

D'un coté, le pourcentage d'intérêt est plus haut. Plus la période est longue, plus le risque d'impayé est grand pour l'organisme prêteur et il est normal qu'en échange elle se paye avec un taux plus haut. Exemple, des taux fixes appliqués pour un dossier "dit bon":

15 ans   4,80%
20 ans   4,85%
25 ans   5,00%


D'autre part, à taux identique, plus le temps de crédit est élevé, plus le montant du l'emprunt est conséquent.

Admettons que vous désirez emprunter 100 000 €. La grille ci-dessous donne le montant des mensualités et le coût global de l'emprunt pour 3 durées de crédit différents (15, 20 et 25 ans) et pour un taux qui se pratique de nos jours .

Durée         Mensualités         Coût total de l'emprunt

15 ans         780 €                    40 400 €
20 ans         652 €                    56 480 €
25 ans         585 €                    75 500 €

Ainsi, pour un montant similaire d'emprunt et taux d'intérêt identique, prolonger la durée du crédit de 15 ans à 25 ans fait basculer le coût du crédit de 40 400 € à 75 500 €, soit une augmentation de 90% ! Le coût de l'emprunt est en en effet grandissant avec la durée. Pour avoir de meilleures conditions et faire des économies, vous avez donc intérêt à écourter au maximum le temps de votre crédit.

Mais vous devez en premier déterminer votre durée de prêt en rapport avec vos moyens de remboursement mensuel

En diminuant la durée, vous augmentez vos mensualités et votre poids de remboursement. Les mensualités doivent être en rapport avec votre pouvoir de remboursement et ne pas être trop "imposantes". Une échéance trop imposante serait handicapante pour vous et il est dans votre intérêt de préférer des mensualités adaptées à vos ressources.

Comment se décider ?

Déterminer une durée d'emprunt, c'est faire un astucieux dosage : la durée doit être assez longue pour que les échéances ne soient pas "handicapantes" et ne doit pas être trop longue de manière à ce que vous ne payiez pas trop de coût d'emprunt. La meilleure formule est d'évaluer au début le pouvoir optimal de vos mensualités : quelle est la somme que pouvez-vous réserver chaque mois pour rembourser votre emprunt ? Il est connu dans le milieu bancaire que le montant des reversements ne dépasse pas 33% de vos revenus, l'absolu étant de ne pas dépasser 30%. C'est votre pouvoir de remboursement.

Éclaircissement sur les taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est l'honoraire du banquier qui vous prête de l'argent. Eu égard au risque qu'il encourt, il va retenir un pourcentage des sommes qu'il vous prête. Le taux d'intérêt est le point primordial de votre financement. C'est dessus que vous devez redoubler votre effort de négociation. Négocier une baisse de taux, même minime, peut vous faire épargner beaucoup d'argent. Par exemple, négocier la baisse de votre taux de 4,85 à 4,70% pour votre emprunt de 100 000 € sur 20 ans vous fera gagner 2 000 € au total.

On remarque 2 sortes de taux:

Les taux fixes : Le taux d'intérêt est établit lors de la souscription de votre emprunt. Il ne variera pas, quoi qu'il arrive.
Les taux variables : Le taux du prêt n'est pas fixé définitivement lors de la souscription de votre emprunt mais il évolue à la hausse comme à la baisse en fonction de l'évolution d'un indice de référence .
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